Финансы
У нас у всех есть право выбирать…
Ипотека (mortgage) – одно из самых больших обязательств, которые мы делаем в своей жизни. Варианты предотвращения выхода из-под контроля этого обязательства очень разные, поэтому важно иметь правильный план защиты от непредвиденных рисков. Банки и другие финансовые учреждения (lenders) активно предлагают нам Lender’s Insurance Plan (Mortgage Insurance). А уверены ли мы, что это в наших интересах? Не придется ли потом бороться с банками, чтобы отстоять средства, которые они должны были выплатить нам? К сожалению, мы нередко начинаем задумываться о других вариантах, когда бывает уже поздно.
Страховки, продаваемые банками, иногда просто «зашкаливают». Почему? Да потому что их сотрудники привыкли считать, что когда клиент приобретает недвижимость в ипотеку, он в «пакете» обязан взять и mortgage insurance. И доверчивые клиенты искренне полагают, что данный вид страхования должен идти только от банков. Но ведь это же не так!
Убедительная просьба: до того, как вы скажете «да» вашему банку, пожалуйста, рассмотрите все возможные варианты! Защита нас и нашей семьи с personal financial plan может дать нам и нашим близким больше гарантий, больше выбора. Этот план – более гибкое решение, и очень часто он стоит гораздо меньше предлагаемого банками.
Уточнение. Мы сейчас не говорим про обязательную страховку, если ваш downpayment меньше 20%. В этом случае ваша ипотека называется High Ratio mortgage, и вот тут lenders по закону ДОЛЖНЫ иметь так называемый Mortgage Default Insurance – страхование в случае, если клиент не выполняет обязательств по ипотеке. Примерно от 0.5% до 4.25%, включаются в ее стоимость.
High Ratio Mortgages в Канаде страхуются следующими компаниями, о которых вы могли слышать: Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC), Genworth Canada (Genworth), Canada Guaranty. В этой статье мы говорим о Life and Critical Illness insurance, которые банки так навязывают нам, и говорят что мы “must have it with them”. Помните! ЭТО НЕ ОБЯЗАТЕЛЬНО и вы НЕ ДОЛЖНЫ! Это ваш выбор.
Ниже вы увидите сравнительный анализ каждого из «рецептов» и их ингридиентов. А дальше – вам решать, что выбирать. В конечном итоге, только мы сами принимаем решения и несем ответственность за них.
| Individual Insurance | Mortgage Insurance | |
| Кто получает деньги? | Выплата идет тому, кого вы выберете (вероятнее всего, члену семьи) и он решит, как ею распоряжаться: отпуск, образование, покрытие других долгов… | Средства идут к lender. Средства будут направлены только на выплату вашей ипотеки. |
| Какое покрытие вы получаете? | Вы выбираете длительность покрытия – хоть на всю жизнь. Покрытие остается таким же, даже после того, как вы выплатите ипотеку. | Покрытие происходит только на сумму ипотеки. Она уменьшается с процессом выплаты, но месячные платежи за страховку НЕ уменьшаются. |
| Есть ли у вас выбор? | Множество. Вы выбираете, взять ли вам life, critical illness and disability insurance. Все подбирается очень индивидуально с дополнительными условиями. Можно брать это отдельно или пакетом. | Лимитированный выбор. Изменений никаких нельзя делать (а помните, что жизнь меняется). |
| Кто контролирует ваш полис? | Вы контролируете его. Он не привязан к вашей ипотеке, и даже, если вы измените lander, полис остается с вами. | Lander владеет этим полисом и контролирует его, вплоть до изменений и даже отмены. Поэтому вы не можете перенести его в другое финансовое учреждение. Если, к примеру, вы найдете лучшие условия для ипотеки в другом финансовом учреждении, вам нужно будет квалифицироваться на это еще раз с новым lander (medically and financially). Это повлечет рост цены на эту страховку. |
| Что случается, когда вы выплатили ипотеку? | Как было указано выше, этот тип страхования не привязан к ипотеке (он индивидуальный). Полис остается с вами, и так как вы владеете им, вы можете в него вносить изменения. | Ваше покрытие заканчивается. |
| Critical Illness | Страховка распространяется на 25 болезней. | Только на три болезни. |
Поверьте, вышесказанное – только верхушка айсберга. Я принял решение быть committed и помогать людям, защищать их от опрометчивых решений. 
Для более детальной информации, пожалуйста, звоните и назначайте встречу со мной и моей командой. Каждая ситуация индивидуальна, и важно рассмотреть ее в деталях.
0 comments