Азбука Ипотечного Кредитования

Азбука Ипотечного Кредитования: Первоначальный Взнос (Downpayment) – Подарить или Дать Взаймы?

На фоне горячих дебатов о современных тенденциях канадского рынка недвижимости и изменениях цен на жильё мы практически забыли о наших покупателях первой недвижимости (First Time Buyers), которые только задумываются о том, чтобы ступить на путь домовладения, и ещё не настолько информированы обо всех деталях этого процесса и не знают, с чего начать. Сегодня мы решили открыть цикл статей по базовым основам ипотечного кредитования и рассмотреть, что такое первоначальный взнос (downpayment).

Первоначальный взнос – это та минимальная сумма, которую вносит покупатель при покупке недвижимости. Остальная часть стоимости покрывается ипотечным кредитом, или мортгиджем. Настоятельно рекомендуется определиться с тем, какую сумму вы можете себе позволить выплатить в качестве первоначального взноса прежде, чем консультироваться с вашим банком или профессиональным мортгидж брокером.

Размер минимального первоначального платежа зависит от множества факторов, особенно от вида покупаемой недвижимости или от квалификационных требований банка. Сегодня минимальный первоначальный взнос составляет 5% от общей стоимости приобретаемого жилья. К примеру, если квартира стоит $250,000, то минимальный первоначальный взнос будет составлять $12,500.

Как правило, первоначальный взнос должен быть выплачен непосредственно заёмщиком, однако есть и другие варианты, например, дополнительный кредит. И, естественно, об этом также стоит подумать заранее, чтобы, в случае необходимости, начать откладывать деньги на первоначальный взнос. В итоге вы сможете значительным образом уменьшить свои потенциальные долги.

Существует ещё одна опция, позволяющая выплатить первоначальный взнос – специальная программа Home Buyers’ Plan (HBP). Для этого у вас должны быть инвестиции, вложенные в зарегистрированный пенсионный сберегательный план (Registered Retirement Savings Plans  – RRSP).

Источники первоначального ипотечного платежа

Есть несколько разрешенных источников происхождения первоначального взноса, например:

• Ваши расчетные и сберегательные счета
• Канадские сберегательные облигации
• Гарантированные инвестиционные сертификаты (GIC)
• Акции, облигации или другие незарегистрированные капиталовложения
• Необлагаемые налогом сберегательные счета (Tax-Free Savings Account – TFSA)
• Зарегистрированный пенсионный сберегательный план (RRSP) по программе Home Buyers’ Plan
• Подарок от прямых родственников или другие сбережения.
• Одолженные средства (credit line or loan).

Щедрый подарок

При сегодняшних ценах на недвижимость молодые покупатели часто обращаются за помощью к родителям, которые готовы подарить своим любимым чадам деньги на первоначальный взнос (downpayment). И мы их нисколько не осуждаем, а наоборот, приветствуем такую помощь! Но удачная ли это стратегия?

Некоторые молодые люди действительно умеют ценить финансовую помощь, другие начинают понимать, что получили доступ к безграничному финансированию со стороны родителей, и постоянно этим злоупотребляют.

Существуют и другие способы помочь своим детям и при этом обучить их основам бюджетирования и ведения домашних финансов.

Дать взаймы или подарить?

Вместо того, чтобы просто давать деньги (даже для первоначального взноса или выплаты долгов по кредитным карточкам), можно эти же деньги дать взаймы. Такое решение будет иметь большую воспитательную ценность.

Конечно, в случае квалификации на мортгидж, на деньги, полученные в подарок, будет легче получить одобрение от банка. Однако даже само обсуждение опции одалживания (пусть и беспроцентного) и заключение неофициального договора сделает ваш «подарок» более ценным.

Наше мнение

У многих из нас есть маленькие дети и, кажется, что до момента, когда придётся иметь дело с первоначальным мортгидж взносом детей, ещё очень далеко. В то же время необходимо уже сейчас учить детей ответственности и тому, что деньги не растут на деревьях. Естественно, каждая семья уникальна и должна поступать в соответствии со своей системой ценностей.

Очень часто родители дают деньги своим детям на различные цели, в том числе и на первоначальный взнос (downpayment) при покупке первого жилья. Но ведь вариант займа может быть отличной альтернативой простому подарку: это научит детей большей финансовой ответственности!