Три основных заблуждения об инвестициях и накоплениях в банке.

Ничто так не объединяет людей, как общность заблуждений…

Дорогие читатели, в этой статье пойдет речь о том, стоит ли держать накопления в банке, насколько это безопасно, эффективно, и какие финансовые последствия это может иметь для вашей семьи.

Большинство канадцев держит свои накопления – TFSA, RRSP, детские программы и просто наличные в банках. Причиной этого является тот факт, что банки имеют огромный инструмент влияния на клиентов – мы часто ходим в банк по текущим вопросам – заказать чековую книжку, открыть себе новую кредитку или кредитную линию, mortgage и так далее. В это самое время у банковских сотрудников есть уникальная возможность застенчиво спросить, например, а не открыть ли нам какой-нибудь RRSP. При этом сотрудник банка, в большинстве случаев, не будет утруждать себя глубоким анализом вашей финансовой ситуации, и тем, нужно ли вам вообще открывать RRSP, и выгодно ли вам это делать именно сегодня. Но это человеческая сторона вопроса, и речь в этой статье пойдет не о профессионализме и уровне знаний банковских сотрудников – об этом и так ходят «легенды». Я хочу дать вам очень важную информацию о том, какие виды финансовых продуктов доступны через банк, по каким законам они работают, какие гарантии у вас есть, и какие этому есть альтернативы.

Исключив экзотические варианты, через банк вы можете разместить ваши средства в четырех видах: наличные (cash), срочные вклады с гарантированным процентом (GIC), инвестиционные фонды (mutual funds) и акции (stocks). Вложение в акции является очень рисковой затеей и требует хороших знаний со стороны инвестора, поэтому эту категорию мы пропустим, так как доля таких вложений через банки небольшая, а вот на GIC и Mutual Funds приходится огромная доля вложений.

Заблуждение номер 1 – «все мои вклады через банк защищены и, в случае неплатежеспособности банка, покрываются государством до $100,000 по каждому счету». Реальность – государством покрывается до $100,000 только по текущим счетам в канадских долларах и по GIC. То есть, как только вы вложили деньги в Mutual Funds, несмотря на то, что это сделано через банк – ваша защита равна нулю. То же самое касается вкладов в USD.

Заблуждение номер 2 – «мои деньги, лежащие в RRSP или в RESP в банке – creditor proof – защищены от кредиторов». Реальность – по текущему законодательству, с недавних пор, все RRSP защищены от кредиторов (раньше и этого не было), но только до момента, пока вы не начали забирать с них деньги. Как только вы, выйдя на пенсию, переведете RRSP в RRIF (фонд, который будет выплачивать вам периодический доход), кредиторы тут же наложат лапу на ваши выплаты. Детская накопительная программа на образование (RESP), сделанная в банке, вообще не имеет такой защиты.

Заблуждение номер 3 – «когда я умру, моя семья получит ВСЕ деньги, которые у меня в банке – быстро и без проблем». Реальность – в провинции Ontario с 1-го января 2013 года провинциальный сбор на наследство объявлен провинциальным налогом (Estate Administration Tax), и его сбор теперь является задачей налоговой службы провинции Ontario, которая имеет право на аудит и наложение наказаний за неуплату (недоплату) налога в виде суммы до 200% от неуплаты и/или до двух лет тюремного заключения. Ставка налога составляет 1.5% от всех активов, подлежащих наследованию. Кроме налога также платятся Estate Executor fees – это стоимость услуг адвоката или бухгалтера, который занимается оформлением и расчетом налога на наследство. На сегодня эти расходы – 7-9% от стоимости активов. Также процедура наследования может занимать очень долгое время (от нескольких месяцев до нескольких лет), у любого человека есть публичный доступ к информации о наследстве, и оно может быть оспорено другими людьми (дети «лейтенанта Шмидта», Элвиса Пресли и т.п.). Открывая программу TFSA или RRSP в банке, вы обычно указываете получателей денег в случае смерти (жену/мужа или детей) – Successor Owners. Это определение отличается от понятия Beneficiary, которое прямо прописано в законе и используется в страховании. На сегодня в канадском законодательстве нет пункта, который прямо говорит о том, что в случае смерти владельца средства из TFSA или RRSP могут быть выплачены в обход процедуры наследования, т.е. без вышеупомянутых налогов и сборов. Это открывает прекрасную возможность для CRA (налоговой службы) оспорить эти выплаты в будущем и наложить огромные штрафы. При этом банк тут будет абсолютно ни при чем, а все шишки посыпятся на наследников. Известны примеры, когда с момента смерти владельца его родственники даже не могли управлять фондами внутри банковской инвестиции, пока не завершился затянувшийся процесс наследования, и в руки родственников попадало намного меньше денег, чем было на момент смерти из-за того, что за это время упал рынок. А налог государство берет из расчета суммы на момент смерти, то есть люди еще заплатили налог на ту часть, которую они вообще не получили.

Существует очень выгодная и безопасная альтернатива инвестициям в банке – это инвестиции в фонды через страховые компании. Это может быть RRSP, RRIF, TFSA, RESP или non-registered funds. Защита от неплатежеспособности – до 85% от суммы без лимита (пример – $1,000,000 в банке покрыт до $100,000, в страховой компании – до $850,000). Также вклады полностью защищены от кредиторов вне зависимости от вида инвестиции (family class beneficiaries). Выплата родственникам/наследникам происходит четко и быстро, согласно данным при жизни распоряжениям – и, самое главное, эта выплата идет в обход процедуры наследования и всех налогов и сборов – это четко прописано в законе о страховых продуктах. То есть на сумме в $1,000,000 наследники сэкономят $15,000 на налоге, $70,000-$90,000 на адвокатских сборах, а главное время и нервы. Эта выплата не является публично доступной информацией, и, соответственно, не может быть оспорена в суде посторонними людьми. Также есть возможность иметь 100% гарантию от падения рынка – фонды перестрахованы, то есть после смерти владельца семья всегда получит свое, даже если рынок в этот момент упал.

Для получения более детальной информации звоните мне по телефону (647) 328-2914.