Защищайте свой доход!!!

By Igor Goloborodov | December 16, 2020

Уважаемые читатели, в прошлой статье мы говорили о проблеме защиты вашего дохода в случае потери трудоспособности. Эту задачу решает страховой полис Disability Insurance. К сожалению, Disability Insurance является единственным страховым продуктом, имеющим жёсткую привязку ежемесячной выплаты от компании к вашему задекларированному доходу. Это значит, что человек, который показывает доход в $2000 в месяц, не может получать от компании при страховом случае больше, чем $2000 в месяц. Это правило существует для того, чтобы люди с невысоким доходом не брали полисы с очень высоким покрытием, существенно превышающим их реальный доход, и не калечились специально, чтобы сидеть дома и получать сумму, которую они реально никогда не зарабатывали.

Естественно, это абсолютно логичное ограничение, но из него следует одна большая проблема для большой категории граждан – для self-employed. Те из нас, кто имеет корпорации или частный бизнес, стараются списать как можно больше, чтобы минимизировать налоги, и, получается, что задекларированный доход намного меньше, чем реальный, на который живёт семья. Очень часто я вижу подобные ситуации у своих клиентов, когда семья живёт на $5000-$6000 в месяц, а по документам Disability покрытие можно сделать только на $2000-$3000. При таком сценарии, если происходит страховой случай, семья неизбежно окажется в большом минусе, так как денег просто не хватит, чтобы покрывать все счета. Как я уже упоминал в прошлой статье, более 65% дефолтов по mortgage происходит из-за травмы или болезни и невозможности заёмщика работать, и в результате у людей отнимают дома из-за отсутствия надлежащей финансовой защиты.

Однако, имеется решение данной проблемы. И называется оно – Universal Loan Insurance – страхование кредитов. Этот полис является разновидностью Disability Insurance, то есть, основанием для выплат является потеря трудоспособности. Однако, размер ежемесячной выплаты со стороны страховой компании зависит не от дохода застрахованного, а от его обязательных платежей по кредитам. И эти платежи никак не влияют и не зависят от наличия платежей по Disability Insurance. То есть, если человек застрахован по классическому Disability полису на $2000 в месяц, потому что он показывает маленький доход, и при этом он имеет полис Loan Insurance ещё на $3000 в месяц, то он будет получать от компании $5000 в месяц. Соответственно, мы решили проблему недостаточной защиты для self-employed.

 Universal Loan Insurance покрывает 125% платежа за mortgage (или платёж за рент), платежи за кредит или лизинг автомобиля, студенческие ссуды, минимальные платежи по кредитным карточкам и кредитным линиям и т.д. Очень часто банки, оформляя вам кредитку или mortgage, «навешивают» в вдогонку платёж за страховку, который, якобы, защищает вас в случае потери трудоспособности. Такие страховки всегда дороже и хуже, чем полис, которым вы сами владеете, не говоря уже о том, что банковский полис привязан к конкретному кредиту и теряется, если вы перешли в другой банк.

Например, если в Title на доме муж и жена и платёж за mortgage составляет $2000 в месяц, то банк по такой страховке будет платить $1000 в месяц при потере трудоспособности мужа, а ваша персональная страховка будет платить $2000 в месяц. Это – лишь один пример из многих. Если у вас есть какие-то постоянные платежи, кроме самого кредита в statement от кредитной карточки, кредитной линии или mortgage – звоните мне, вы переплачиваете или вообще платите в никуда.

Итак, подводя итог, я хочу сказать вам, что каждая семья должна иметь адекватную и достаточную защиту от потери трудоспособности, чтобы в случае несчастья или болезни, вы и ваши близкие могли иметь тот же уровень жизни, что и прежде.

Звоните мне по телефону (647) 328-2914 для записи на бесплатную консультацию.

Igor Goloborodov, Insurance and Mortgage Broker, Certified Estate Advisor

Rock Capital Investments Inc. operating as The Mortgage Centre, License #10556