Азбука Ипотечного Кредитования: Амортизационный Период – почему не надо бояться 35 лет? Каких ставок на мортгиджи ожидать в ближайшие годы?

Термин «амортизационный период» означает срок, за который вам необходимо полностью выплатить мортгидж.

Долгое время максимальный срок амортизации в Канаде составлял 25 лет. Теперь же некоторые финансовые институты предлагают более длительные период, вплоть до 35-ти лет (в случае застрахованных мортгиджей, при первоначальном взносе меньше 20%, максимальный срок равен 25-ти годам).

Естественно, чем дольше ваш амортизационный период, тем меньше сумма ваших мортгидж платежей. В то же время, короткий срок позволяет вам сэкономить на процентах, так что более предпочтительным считается этот вариант в сочетании с максимально возможной для вас суммой мортгидж платежей.  Несмотря на это, стоит учитывать тот факт, что сегодня цены на недвижимость достаточно высоки, поэтому квалифицироваться будет легче если использовать более длительный амортизационный период.

Далее представлена таблица с приблизительными подсчётами выплат по процентам в случае ипотечного кредита на сумму $150,000 в зависимости от срока амортизации. Для этого примера предположим, что ваша годовая процентная ставка равна 5,45%, и она не меняется на протяжении всего периода выплат.

Влияние амортизационного периода на выплаты по процентам 

Сумма мортгиджа Амортизация Месячный платёж Общая выплата по процентам

$150,000 35 лет $764 $183,757

$150,000 30 лет $841 $152,860

$150,000 25 лет $911 $123,368

$150,000 20 лет $1,022 $95,391

$150,000 15 лет $1,217 $69,027

$150,000 10 лет $1,620 $44,360

Мы ни в коем случае не призываем вас выплачивать проценты банку в течение 35 лет! Для начала можно выбрать более длинный амортизационный период и более низкие платежи, а когда появится возможность, начать увеличивать свои платежи или вносить разрешенные предоплаты, сокращая амортизацию. При таком варианте у вас всегда есть возможность откатиться до оригинальной амортизации без рызрыва мортгиджа и без штрафа и снизить месячную нагрузку в случае возникновения непредвиденных финансовых трудностей.

Как видите, если вам удастся увеличить свой месячный платёж всего на $70 (с $841 до $911), вы сможете выплатить мортгидж на пять лет раньше. В результате, вы сэкономите $30,000 на выплатах по процентам. Если же вы увеличите месячный платёж на $181, то избавитесь от ипотечного долга даже на 10 лет быстрее и сэкономите более чем $57,000.

Сегодня мы все чаще слышим из различных источников о возможном возврате к 25 годам максимального срока амортизации для всех типов мортгиджей. Поэтому если вы планируете приобрести недвижимость для сдачи в рент или для квалификации вам необходима более длинная амортизация – лучше не откладывайте свою покупку надолго.

Смелые прогнозы о процентных ставках от банка TD

Один из крупнейших канадских банков опубликовал свой новый экономический прогноз, который включает в себя обзор предполагаемых изменений процентной ставки вплоть до 2019 года – так когда же нам стоит ожидать повышения ставок?

В своём свежем отчёте банк TD прогнозирует тенденции развития процентных ставок до 2019-ого.

По мнению TD, овернайт ставка Банка Канады останется на уровне 0.5% до 2017 года, а затем увеличится до 1.25%. К концу 2018-го предполагается повышение до 2%, а уже в 2019-ом можно ожидать и 3%. Если разница между овернайт ставкой и Праймом останется без изменений на сегодняшнем уровне в 2.2%, Прайм может увеличиться до 4.2% к концу 2018-ого и до 5.2% – к определённому моменту в 2019-ом.

Пятилетняя доходность государственных облигаций, которая напрямую влияет на пятилетние фиксированные мортгидж ставки, скорее всего, составит 0.9% к концу этого года и вырастет до 1.6% в следующем. Данная тенденция роста предположительно продлится и в последующих годах: в 2017-ом ожидается увеличение до 2.35%, в 2018-ом – до 2.85%, а в 2019-ом – до 3.3%. Если банк TD прав, то в следующем году лучшая пятилетняя фиксированная мортгидж ставка составит 3.24%. В 2017-ом предполагается повышение до 4.49% и уже до 4.94% – в 2019-ом.

На наш взгляд, данные прогнозы являются крайне смелыми, и в большинстве случаев попытки заглянуть так далеко в будущее не имеют смысла. И хотя прогнозировать – это и есть работа аналитиков, по ходу времени обязательно будут вноситься коррективы.

Как вы видите, заглядывать далеко в будущее дело неблагодарное, однако о том что происходит на рынке ипотечного кредитования сегодня мы можем сказать достаточно точно: “Мортгиджи с плавающими ставками становятся дороже! Банки начали активно срезать скидку от Прайма. Многие уже сократили скидку до Прайм-0.50%. Мы все еще можем вам предложить Прайм-0.85%, однако это промо может исчезнуть в любой момент!”